Na co zwrócić uwagę biorąc kredyt hipoteczny? [MATERIAŁ PARTNERA]
Zaciągnięcie kredytu hipotecznego to odpowiedzialna decyzja finansowa, której konsekwencje będziemy odczuwali przez lata, a nawet dziesięciolecia. Dlatego należy się do niej odpowiednio przygotować. Jak wybrać najlepszą ofertę kredytu hipotecznego i na co zwracać uwagę?
- Co warto wiedzieć przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego?
- Wymagania banku w zakresie zdolności kredytowej
- Oprocentowanie kredytu hipotecznego a jego całkowity koszt
- Okres kredytowania
- Raty równe czy malejące?
- Szybkość działania banku
Co warto wiedzieć przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego?
Kredyt hipoteczny jest wieloletnim zobowiązaniem. Decyzji w tej sprawie nie powinniśmy podejmować na podstawie atrakcyjnie wyglądającej promocji lub silnej presji – na przykład przeczucia, że powinniśmy to załatwić jak najszybciej. Możemy zaciągnąć kredyt hipoteczny online na stronie www.17bankow.com, co ułatwi nam porównywanie ofert, ale warto znać najważniejsze kwestie, które trzeba przy tej okazji rozważyć.
Wymagania banku w zakresie zdolności kredytowej
Aby uzyskać kredyt, należy spełnić wymagania banku. Niestety są one często niejasne, bo każdy bank przyjmuje indywidualne kryteria w tej sprawie. Warto zawsze złożyć wniosek o kredyt do kilku banków naraz, aby zwiększyć swoje szanse na jego otrzymanie.
Należy pamiętać, że bank zawsze będzie wymagał pewnej sumy wkładu własnego przed wydaniem zgody na kredyt na mieszkanie. Wkład własny powinien wynosić około 20% wartości kredytu, choć można się spotkać z ulgowym traktowaniem w tej kwestii. Na pewno jednak nie jest możliwe uzyskanie kredytu z zerowym wkładem własnym.
Oprocentowanie kredytu hipotecznego a jego całkowity koszt
Oprocentowanie kredytu hipotecznego to parametr, dzięki któremu obliczymy kwotę odsetek do zapłaty bankowi. W rzeczywistości rzadko się zdarza, by z samego oprocentowania wynikała wysokość odsetek, ponieważ banki naliczają różne dodatkowe opłaty, takie jak np. ubezpieczenie kredytu, jego obsługę, opłatę za przyznanie kredytu itp. Dużo bardziej miarodajnym wskaźnikiem jest tutaj RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Uwzględnia ona wszystkie te dodatkowe opłaty i z reguły jest o kilka procent wyższa od samego oprocentowania.
Okres kredytowania
Składając wniosek o kredyt hipoteczny należy ustalić długość jego spłaty. Im krótszy okres kredytowania, tym wyższe comiesięczne raty. Z drugiej jednak strony im dłuższy okres, tym więcej płacimy bankowi odsetek. Decyzję tę należy dobrze przemyśleć, ponieważ w trakcie wielu lat, na jakie rozłożona jest spłata kredytu – nierzadko 20, 25, a nawet 30 lat – może wydarzyć się dużo nieprzewidzianych sytuacji, na przykład utrata pracy lub wypadek. Zazwyczaj zaleca się średni lub dłuższy okres spłaty, jednak z możliwością płacenia wyższych rat wtedy, kiedy możemy sobie na to pozwolić. W ten sposób spłacimy kredyt szybciej, niż wnioskowaliśmy. Nie każdy bank na to jednak pozwala – w końcu w jego interesie jest, by klienci spłacali kredyt jak najdłużej, co wiąże się z większymi odsetkami.
Raty równe czy malejące?
Kolejną kwestią do rozpatrzenia jest rodzaj rat. Jeśli wybierzemy raty równe, przez cały okres spłaty będziemy płacić tę samą kwotę, spłacając na początku większą ilość odsetek. Raty malejące to takie raty, w których na początku co miesiąc płacimy dużo wyższą kwotę niż na końcu. W tym układzie jednak spłacamy od razu dużą część kapitału. Uzyskanie kredytu z ratą malejącą jest trudniejsze, wymaga bowiem większej zdolności kredytowej.
Szybkość działania banku
Ostatnią kwestią, którą warto rozważyć, jest to, jak szybko bank rozpatruje wnioski i przyznaje pożyczki pod zakup mieszkania. Większość kredytobiorców szuka bowiem jak najszybszych rozwiązań, poszukanie opinii w Internecie na temat szybkości działania konkretnego banku to więc zawsze dobry pomysł.
